Изменения в тарифах ОСАГО: что ждать автолюбителям?

08.08.2018 19:11 162
В скором времени, как сообщают эксперты, Банк России утвердит пакет документов по реформе автострахования. С первыми изменениями водители встретиться уже в сентябре этого года. НЕВСКИЕ НОВОСТИ расскажут все подробности.

Либерализация ОСАГО начнется с расширения тарифного коридора и изменения срока расчета коэффициента КБМ. Помимо этого особое внимание будет уделено высокой степени детализации показателя «возраст/стаж», что позволит сформировать дифференцированную сегментацию автовладельцев.

Существующая тарифная система ОСАГО уже давно не отвечает требованиям рынка, считают эксперты. Причина этого кроется в том, что в неё не заложены рыночные механизмы саморегулирования. В связи с этим страховые компании не могут оперативно реагировать на внешние изменения рынка.  Примером новой современной модели автострахования могут служить системы ведущих европейских государств, в которых учитывается больше параметров для расчета премии. Такой подход позволяет максимально объективно и справедливо установить премию, адекватную уровню риска для конкретного клиента или клиентского сегмента.

«Мы видим, что органы власти нацелены на вектор поэтапной либерализации ОСАГО. Мы выступаем за полное освобождение тарифа, в несколько приёмов надо расширить тарифный коридор. Первый шаг, который будет сделан в этом направлении –  страховщикам дадут возможность устанавливать некоторые коэффициенты», - оценивает реформу Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.

На сегодняшний день установленные коэффициенты по возрасту и стажу не дают возможности разумно дифференцировать водителей, исходя из уровня потенциального риска. Это связано с явной недостаточностью установленных тарифами по ОСАГО групп риска. В скором времени коэффициент станет более обоснованным, заверяют эксперты, и будет применён к российским водителям. Количество сегментов по коэффициенту «возраст-стаж» может существенно увеличится – с 4 до 50. Для того чтобы этот коэффициент не оказал сильное влияние на стоимость полиса ОСАГО, на первоначальном  этапе отклонение будет допустимо в пределах 5%. Позже этот показатель увеличится.  

Автоэксперт Игорь Моржаретто пояснил, что изменение стоимости тарифа будет связано с тремя показателями: изменение тарифного коридора на 20% вниз и на 20% вверх, изменение учета КБМ и уточнение коэффициента возраст-стаж. Коэффициент бонус-малус (КБМ) определяется для каждого водителя транспортного средства индивидуально и влияет на стоимость договора ОСАГО. КБМ изменяется в зависимости от наличия или отсутствия возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, по вине данного водителя транспортного средства. Сами расчеты КБМ не изменятся, но теперь его будут назначать один раз на календарный год. При этом КБМ у каждого водителя будет только один, то есть за каждым водителем будет закреплена страховая история целиком. Сейчас же данный коэффициент может отличаться и присваивается каждому транспортному средству.

«Если у водителя окажется несколько КБМ, ему будет присвоен меньший показатель. Нельзя сказать, что на изменение стоимости в первую очередь повлияет именно этот коэффициент, он скорее скорректирует расчёт. А вот КВС, в котором появится 50 категорий вместо 4, значительней скажется на стоимости. Это означает, что для опытных автовладельцев среднего и старшего возраста коэффициент понизится, для молодых и неопытных — повысится», - пояснил эксперт.

Также он отметил, что так или иначе для «хорошего» водителя стоимость будет меньше, а обновлённые коэффициенты позволят детализировать стоимость в зависимости от индивидуальных параметров. Тем не менее наличие «потолка» сокращает возможности маневра - страховые компании, скорее всего, будут оперировать масштабными категориями «групп» и «сегментов» клиентов. То есть пока тариф не будет индивидуальным для каждого пользователя, водители все равно, скорее всего, будут объединены в некие группы по какому-то признаку. Но пока об этом говорить рано, сейчас реформа проходит настройку, известен только первый ее этап, второй ещё находится на стадии обсуждения и доработки, а результат первых изменений должен быть проанализирован для определения дальнейших шагов, добавил специалист.

«Либерализация ОСАГО также позволит учитывать индивидуальный опыт и стиль вождения водителей, это предложение высказано Минфином. Они предлагают учитывать стиль вождения: отслеживать с помощью телематических устройств, которые потенциально могут быть установлены на автомобили. Также Минфин предлагает отслеживать нарушения ПДД при помощи предоставления информации о штрафах. Речь идет о серьёзных нарушениях: вождение в нетрезвом виде, превышение скорости более чем на 60 км в час, проезд на красный свет, выезд на встречную полосу и прочее», - рассказал Игорь Моржаретто.

Таким образом страховщики должны получить возможность самостоятельно применять дополнительные коэффициенты с учетом этих факторов, но эти поправки могут быть приняты нескоро, а могут и не быть приняты вовсе, и, наверняка, претерпят изменения в ходе обсуждения, полагает эксперт.

С его слов, тариф может, как повыситься, так и понизиться. Ниже он может стать для водителей с хорошей историей, а выше для аварийных водителей. Так, сегодня цена полиса рассчитывается исходя из базового тарифа (допустимый предел - 3432–4118 рублей) с учетом коэффициентов. Осенью для легковых автомобилей физлиц тарифная вилка составит от 2746 до 4942 рублей. Для мотоциклистов показатель снизится на 10,9% и составит от 649 до 1407 рублей. А базовые тарифы для машин юридических лиц уменьшатся на 5,7% — до ставки 2058–2911 рублей. Игорь Моржаретто подчеркнул, что базовый тариф устанавливает регулятор, и страховщики не вправе менять его на своё усмотрение - это значит, что действительно ни больше, ни меньше он быть не может.

Также Моржаретто отметил, что реформа ОСАГО предварительно запланирована в трёх этапах. Первый этап точно состоится этой осенью, и расширение тарифного коридора предусматривается в его рамках. Какие изменения ждут водителей на втором и третьем этапе либерализации и сколько точно времени они займут, доподлинно неизвестно.

«Пока речи о дополнительном изменении самого тарифного коридора не было, однако точная конфигурация дальнейшей реформы, повторюсь, пока неизвестна. Возможно, такой формат, вообще канет в лету, и страховщики получат возможность полностью управлять стоимостью полисов. В таком случае естественным регулятором выступит сам рынок. Зарубежный опыт показывает, что рыночная конкуренция и борьба за клиента в конечном итоге снижает тарифы. Как реформа будет выстроена у нас и насколько она сработает - покажет время, пока мы только в начале пути, и говорить об этом рано», - заключил эксперт.

Материалы по теме: