Ипотечные каникулы – эксперты о предложении Центробанка приостанавливать выплаты по ипотеке

05.12.2018 19:30 306
В Центральном банке обсудили возможность приостанавливать выплаты по ипотеке для заемщиков, которые попали трудную жизненную ситуацию. Эксперты НЕВСКИХ НОВОСТЕЙ рассказали, с чем связано такое предложение и как это поможет клиентам банков.

Можно не платить

На круглом столе в Совете Федерации первый заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов озвучил предложение по приостановке выплат по ипотеке, если клиент находится в сложной ситуации, например, серьезно болен или потерял работу.

С его слов, согласно статистике люди в возрасте до 30-35 лет гораздо чаще меняют работу при этом не всегда по собственному желанию. Именно по этой причине у граждан должна быть возможность взять небольшой перерыв по выплатам и заняться поиском работы. Такой период, как правило, занимает от трех до шести месяцев в зависимости от региона, и в это время плательщику не придется отдавать последние деньги на закрытие ипотеки, рассказал Швецов.

Почему плательщикам идут на уступки?

Юрист Глеб Подъяблонский в интервью НЕВСКИМ НОВОСТЯМ отметил, что предложение Банка России обусловлено двумя имеющимися сейчас проблемами. Первая заключается в том, что на данный момент зафиксирован огромный массив кредитов, которые люди набрали, исходя из своего старого уровня дохода, но сейчас не в состоянии платить за них. Вторая проблема связана с тем, что ипотечное имущество не способно покрыть издержки банка.

«У нас произошло падение недвижимости, стоимость квартир резко упала и банк, даже продав имущество, не сможет покрыть свои издержки, потому что рыночная цена квартиры, которая раньше стоила 12 млн рублей, сейчас составит 8 млн рублей. По этой причине банку выгоднее сохранить платежеспособность клиента, а не лишить его недвижимости при первой возможности. И эта тенденция не может не радовать», поделился эксперт.

Он отметил, что такая тенденция также связана с тем, что механизм изъятия жилья у собственника довольно сложен. С его слов, имущество сначала нужно изъять через суд, потом его продают исключительно с торговой площадки, при этом чаще всего за меньшую стоимость, и только после фактической реализации деньги направляются в банк.

Более того, эксперт сообщил, что еще одна проблема связана с некачественной работой института страхования ипотечных кредитов. В основном страховые компании находят способы, чтобы не заплатить человеку страховку либо люди сами не страхуются. В связи со всеми обстоятельствами банки готовы идти своим клиентам навстречу, например, давать рассрочку, приостанавливать платежи по ипотеке или производить реструктуризацию кредитов, объяснил Подъяблонский.

Реструктуризация вместо приостановки выплат

По мнению первого зампреда ЦБ, банки от этого ничего не потеряют, так как ипотечный срок для таких клиентов увеличится соразмерно тому периоду, в который они не осуществляли платежи. Пока что подразумевается, что такая возможность может быть использована гражданином единожды, но если практика будет успешной, то вероятен вариант с многократной отсрочкой.

Также в Центробанке сообщили, что законопроект о реструктуризации ипотеки предлагает снижать ежемесячный платеж не менее чем наполовину на срок до шести месяцев, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.

Андрей Коптелов, директор Центра экономических исследований Университета «Синергия», считает, что введение практики с приостановлением выплат на законодательном уровне может быть благом для заемщика, но при этом станет проблемой для банков. Он добавил, что это поставит участников ипотечной сделки в неравные условия.

«Вместо приостановки выплат лучше тщательнее проработать процедуру реструктуризации, где будут регламентированы обстоятельства, при которых банк снижает размер ежемесячного платежа», – поделился эксперт с НЕВСКИМИ НОВОСТЯМИ.

По его мнению, на законодательном уровне у инициативы с реструктуризацией больше шансов, чем у предложения ЦБ о приостановке выплат. С его слов, оплата опции приостановки выплат по кредиту при заключении ипотечного договора будет заменять страховку при потере работы, и поэтому такая конструкция маловероятна. Также он добавил, что для банков приостановка выплат ухудшит качество кредитного портфеля, что в итоге приведет к снижению прибыльности ипотечного бизнеса, а значит росту процентных ставок, так как деньги «замораживаются» без выплаты процента.

«Похоже, что в России «надувается» ипотечный пузырь, ведь только за январь-октябрь 2018 года объем ипотечного кредитования накопленным итогом составил почти 700 млрд рублей, что почти на 40% больше аналогичного показателя 2017 года», –  рассказал Коптелов.

Перспективы для плательщиков

Как объяснил Глеб Подъяблонский, Центробанк пытается цивилизовать данный сектор и научить банковское сообщество думать в долгосрочной перспективе, так как крайне важно сохранить платежеспособную базу плательщиков. Также он добавил, что в любом случае условия для клиентов за счет таких предложений улучшатся.

В свою очередь, Андрей Коптелов заметил, что уже сейчас многие банки имеют программы по реструктуризации ипотеки для проблемных заемщиков, в рамках которых в индивидуальном порядке предоставляется мораторий на выплату ипотечного кредита и процентов.

«Вполне вероятно, что ЦБ видит большой объем невыплат по ипотечным кредитам и хочет «смягчить» текущую ситуацию, не отображая данные кредиты как просроченные. Для граждан это, безусловно, положительная новация, однако нужно отдавать себе отчет, что долг просто сдвигается на неопределенный период, при этом ЦБ не признает данный кредит просроченным», –  заключил Коптелов.

Добавим, что в октябре этого года премьер-министр Дмитрий Медведев сообщил, что правительство дополнительно выделит 730 миллионов рублей для помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков.

Автор: Мария Фоменко
Материалы по теме: